民营经济参与并见证了我国改革开放四十年的发展历程，是社会主义市场经济发展的重要成果，是推动社会主义市场经济发展的重要力量，是推进供给侧结构性改革、推动高质量发展、建设现代化经济体系的重要主体。以民营企业为主体的中小企业是民营经济的主要组成部分，中小企业的强弱直接关系着一个地方民营经济的发达程度。

     但由于以中小微企业为主体的民营企业，尤其是初创期的民营企业普遍缺核心技术、缺人才团队、缺资金、财务管理乱、经营管理乱、人事管理乱。面对当今复杂多变和竞争日益加剧的市场环境，银行很难做到对企业的专业识别和把控，仅仅提供单一的融资服务，既无法支撑和满足企业多元化的转型发展需求，也无法解决银行提供资金面临的各类风险问题，因而银行对贷款企业选之又选、慎之又慎，不敢贷、不能贷、不愿贷。

     那么，能不能通过对民营企业上述“三缺”、“三乱”进行前瞻性预判和专业性诊断，既能在放款之前让银行充分了解和掌握企业经营状况信息，又能在放款之后对企业物流、资金流、信息流等进行有效监测与把控，促使企业按照预期经营目标和方向发展，最终保障银行安全收回贷款，从而构筑起一个银行对民营企业敢贷、能贷、愿贷的新机制？  

    四川天府银行自2016年开始，历经三年不断实践，探索建立由“中小金融、中小企业、专业公司”广泛参与的“三位一体”开放合作平台，通过资源整合和共赢共担，为解决民营企业缺资金、缺技术、缺人才难题提供了切实可行的实现路径，为银行构建敢贷、能贷、愿贷的良性循环机制提供了有益借鉴与参考。

银行事业部与外部专业团队联合诊断项目——银行敢贷了

     “一家民企告诉我，要上一个项目需要贷款，如果我自己都‘看不清’这个项目前景，我还敢贷吗？”四川天府银行一负责人说。按照传统的授信模式，银行员工通过上门尽职调查，核实企业经营状况和项目的真实性，并依据项目可研报告和企业经营现状测算项目的回收期和还本付息能力，最终确定是否发放贷款，这在理论上都是可行的。但在实际操作中，仅仅根据企业现状或未来预期决定是否贷款并不可靠，如果支持的项目出了问题，银行的选择一般只能是与企业对簿公堂，将抵押资产“一卖了之”，企业可能会因此垮掉，银行也只能收回部分贷款，从而变成银行和企业“双亏”的不划算“买卖”，这与银行支持实体经济健康发展、安全收回贷款本金的初衷是背道而驰的。

     一个项目的前景，银行怎么才能“看得清”？四川天府银行这位负责人深有体会地说，实践出真知，银行员工不可能成为各行各业的专家，单靠银行很难识别企业和项目的潜在风险或经营前景，须有术业专攻的行业专家参与进行项目研判，帮助银行精准识别项目。据介绍，四川天府银行主导搭建的“三位一体”服务平台中的“三位”为中小金融、中小企业、专业公司。其中的“中小金融”是指四川天府银行与愿意参与合作的其他金融机构，“专业公司”是指能为中小企业提供专业化服务的行业专家团队，以及各类产业链、供应链的运营平台。四川天府银行与其他参与合作的中小金融机构共同构成优势互补的金融平台，全方位解决民营企业融资难题；专业公司则为民营企业及其申贷项目提供行业咨询与融智服务，帮助企业提升经营效益，降低经营成本，提高市场竞争力。同时，专业公司的行业专家在银行客户推荐与筛选、风险识别、监测和处置等环节，发挥其专业优势，为银行建立风控模型、提供企业和项目对应行业专业评估分析提供咨询参考，帮助银行在业务拓展和风险管控领域获得更多外部资源支持，靶向解决民营企业“三缺”中的缺人才与缺核心技术纾困。

     四川天府银行相关负责人介绍，“三位一体”服务平台的参与三方并不是孤立运行的，而是一个有机整体，涵盖财务监管、移动办公、科技托管、专业咨询等智慧型服务，对加入其中的所有机构、企业、客户开放，可为企业提供管理、科技、人力资源、专项技术输出等多角度、全方位的支撑与服务。此平台亦是一个开放合作的平台，中小金融、民营企业、专业公司都可以广泛参与。同时，也是一个整合资源提升价值的平台，通过整合各方资源，可以提升民营企业的资产价值、负债价值、品牌价值，实现合作方共同承担风险，共享发展成果，形成一个命运共同体。

     受益于“三位一体”平台开放性合作，四川天府银行2018年受理了阆中某民生项目授信6500万元的贷款申请。该项目于2013年9月启动，2015年6月因项目开发公司资金链断裂项目停摆成为“烂尾楼”，而后三年间，项目施工现场杂草丛生、锈迹斑斑，因其位于市中心更让人刺目，期间涉及该项目的500多户已购房者集体上访，多次主张维权。

四川天府银行该项目处置工作小组相关负责人介绍，在阆中市委、市政府领导的大力支持下，四川天府银行与第三方专业公司合作，联动多方资源，通过共同甄别该项目前期房屋销售的真实性，剔除民间融资办理的网签行为，确保了真实购房户和银行资金不受损失。后由银行和管理公司的专家团队成立联合项目专家组，对该项目进行全面审核，摸清项目真实投入和整体负债状况。在此基础上，四川天府银行、专业公司共同与有资质、实力的建设单位签订项目监管协议，三方联动对项目后期建设、资金、销售等进行全面管理，既确保了后期项目建设的合法性，又保证了信贷资金按规定要求使用，实现了销售资金封闭式回笼管理。

    目前，在项目开发公司的积极配合下，施工单位中建二局已完成进场正常施工，四川天府银行授信工作有条不紊展开，500多位购房业主吃下“定心丸”。四川天府银行果断向阆中的项目授信，只是“三位一体”合作平台发挥作用的一个缩影。截至目前，四川天府银行已通过“三位一体”联动合作模式，完成包括现代农业——大宗农产品授信产品，矿业能源——煤矿技改，基础建设信贷产品等31支标准化、流程化产品改造，大幅提高了机控化管理水平与服务质效，通过外部行业专家团队提供专业咨询与诊断服务，有效解决了银企信息不对称问题，企业发展有了专业团队把脉，银行心中也有底了，“敢贷”的难题自然就迎刃而解了。　

外部专业团队可对银行贷款项目进行托管——银行能贷了

    市场瞬息万变，银行一般从审慎经营角度出发，选择客户时都非常看重贷款有没有抵押，没有抵押就很难获得贷款。如果银行能在发放贷款时就进行过程把控，能够判断企业或项目在行业中的竞争优势，能够达到预期盈利目标并按期还本付息，那么在进行授信决策时，银行一般能弱化抵押担保，选择依据第一还款来源的充足性向企业或项目提供授信支持。

    帮助企业和项目提档升级，并做到信贷资金全生命周期的过程控制，是“三位一体”服务平台的另一项效能。这一效能通过四川天府银行开放合作平台，由专业公司引入专业团队向贷款项目提供“引智”服务而实现。对成都天使儿童医院的成功托管就是一个很好的例证。

    看到医养行业市场广阔前景，成都天使儿童医院于2017年初投入试营业。但由于国内民营医院目前尚无完整的评估体系，儿科性质的专科医院在国内也无成熟的盈利模式，加之投资者无专业运营经验，医院开业之初经营效果不佳，平均日到诊人数仅23.5人次，平均月收入只有22.6万元，市场竞争优势不明显。

    基于业绩提升，为社会提供一个较为舒适的医疗场所，并有效控制银行信贷风险，医院出资人、四川天府银行、专业公司在“三位一体”服务平台上展开合作，于2017年下半年签订全面托管该医院的合作协议。由专业公司对该医院进行托管。之后，由管理公司引入国内发达地区儿童医院曾长期担任过院长的专家出任该医院总经理，曾在省内儿童医院长期担任过院长的儿科专家出任院长，曾长期从事医院运营管理的医院管理学博士担任院长助理，负责医院运营，由四川天府银行和天府金融租赁公司根据经营需求和服务专长联合向医院提供融资支持。托管团队接手后，通过对医院管理体系重构、明确经营思路、梳理组织架构和人员结构并将员工由260人减少到220人、建设多个疾病治疗中心、走差异化发展路径等举措，医院管理日益科学合理，各项制度完善顺畅，学科发展稳定，逐步走上商业可持续发展道路。目前，成都天使儿童医院门诊病人累计达6万余人次，住院量达2200人次；日均门诊量达210人次，为托管前的893%；月均收入达300万元，为托管前的1327%。平均复诊率达到65%以上。 

    促成成都天使儿童医院按预期发展，只是“三位一体”平台借力托管、提供专业服务实现银行“能贷”的一个缩影。近三年来，“三位一体”服务平台在盘活僵尸企业、化解不良授信、科技输出、酒店管理等方面也成效明显。某钢铁集团于2015年10月停产，2016年一开年四川天府银行便联合专业公司共同成立帮扶小组入驻集团全面参与其日常经营管理，同时借助“三位一体”服务平台渠道优势帮助集团拓展销售市场。2016年3月，即实现该集团正式恢复生产，目前该企业还本付息能力逐步增强。像上述钢铁集团一样，攀枝花区域和贵阳区域的多家煤矿企业通过“三位一体”服务平台服务引入大而强的行业产业龙头企业，利用其渠道及平台优势、技术及管理优势整合相关资源，均已快速恢复生产，并逐步实现正常经营。

    与此同时，通过“三位一体”服务平台，四川天府银行仅用420天时间就完成西藏银行主体项目建设，建立了相对先进和成熟的全套银行应用系统体系，并于2017年6月底成功上线，实现银行整体科技系统解决方案的成果转化与输出。2018年，四川天府银行与西藏银行联合向银监会申报《银行间信息科技合作机制与模式研究》合作课题，双方合作的成功模式得以进一步宣传推广，银行业信息科技交流进一步加深。

    像支持其他行业一样，“三位一体”服务平台亦在黄金产业方面发挥优势促成多方合作共赢。在黄金批发贸易端，平台协助川内龙头企业搭建现货交易平台，实现现货交易资金流、物流、信息流一体化；在黄金加工端，帮助省内合作加工企业更新换代设备、改进精炼流程，将黄金改制业务能耗由万分之八降为万分之六，提高了企业加工利润水平；在黄金零售销售端，利用平台资源整合优势，为成都梨花街黄金首饰批发零售商提供黄金制品质押贷款服务，实现了银行对黄金产业链上的众多企业的“能贷”。

与核心企业合作在线实现上下游客户“四流”合一——银行愿贷了

     对银行尤其是中小金融而言，产业链和供应链一直是银行愿意深入挖掘的行业资源，银行如能实现对一个产业链上的核心企业、上下游客户的信息流、交易流、资金流、物流实时掌控、一目了然，做到资金与货物匹配，业务的风险控制了，客户对银行的综合回报也提高了，那一定能做到“愿贷”。这一“四流合一”的线上通道亦在“三位一体”平台全面架通了。

    四川天府银行相关负责人介绍，这一名为“天府E商通”的平台是由四川天府银行按照供应链、产业链思路为产业链条上的所有客户打造的专业化电商平台的统一入口，有规范化的接入流程和线上业务流程，对各事业部专业化电商平台中的供应链交易信息数据，包含合同、订单、发票、运单、仓储信息进行汇总并形成数据轨迹。交易总线作为融资流程的标准化流程中心，可以依托各事业部电商平台供应链历史数据，实现平台对客户的筛选和供应链融资支持，并实现贷款贷中、贷后的过程监管及数据分析对比。与此同时，为线上供应链融资提供系统支撑，实现供应链金融业务全线上化流程管理。并通过天府E商通，为企业提供物流监管、征信数据、行业市场分析、工商税务等方面的综合服务。

    四川冠普马立可汽车服务有限公司是天府E商通平台上的汽车子平台客户之一。谈起天府E商通，该公司负责人连声说：“非常好。是后汽车服务行业创新道路上非常重要的一步。”他说，汽车后服务行业的产值很快会跃上5万亿台阶，但在公司登上天府E商通之前，互联网对这一行业的渗透率极低，马立可也曾试图通过与其它银行合作在互联网上实现信息流、交易流、资金流、物流“四流合一”，但都没有成功。“2018年10月份，公司在天府E商通平台上的51配件子系统上线后，一下突破一般电商一单不能超过5000元、一年不能超过50万元交易量的瓶颈，实现“四流合一”，省下每月5个员工一周对账的时间，使企业的法人责任、银行的金融责任一目了然。产业链上的核心企业、上下游企业不需面签贷款合同，融资需求可瞬间在线得到满足。这位负责人透露，受益于平台，预计公司上下游客户一年后会从现在的3000多家增至6000多家，公司的经营规模会迅速扩大。

    四川天府银行相关部门负责人透露，目前，汽车、矿业两个子平台已在天府E商通平台上运行。医药医疗、贸易、现代服务、农业、房地产五个子平台正在加紧建设。

    近三年的实践证明，没有大改革就没有大转变，四川天府银行创新搭建的“三位一体”服务平台，不仅有效解决了民营企业的“三缺”、“三乱”难题，亦形成了银行对民营企业敢贷、能贷、愿贷的新机制，成功打造共赢共担的银企命运共同体。2018年8月，四川省政府将四川天府银行搭建“三位一体”服务平台、联动多方提供专业化服务支持实体经济发展的成功做法上报国务院办公厅。这一平台的创建，是四川天府银行近年来深化转型发展的一项创新举措，亦使该行“精品银行、特色银行、安全银行”的铭牌得以延续。2018年7月，四川天府银行在英国《银行家》杂志“全球1000强银行”排行榜上的位次再次上升，排至第453位。