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  • “远离校园不良网络借贷”

       什么是校园网贷

      校园网络贷款,即企业通过建立网络借款平台,利用大学生群体收入低、消费高、信誉强并且有以父母为代表的“第二还款源”的特点,开展相关“大学生网络信贷”的金融信贷服务,特别针对在读大专、本科生、研究生、博士生发放的学生贷款产品。 

      通常认为,比较正规的校园贷通常分为三种: 

      一是专门针对大学生的分期购物平台,部分提供较低额度的现金提现。 

      二是P2P贷款平台,用于大学生助学和创业等。 

      三是传统电商平台提供的信贷服务。 

        

       “不良校园贷” 

      主要指采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准等不合规手段诱导学生过度消费或给学生带来恶意贷款的平台。 

      不良校园贷大多具有信息审核不严、高利率、高违约金的特点,可以在短时间内像滚雪球一样使原本的千元贷款滚成万元乃至数十万欠款。不良校园贷通过低门槛借贷引诱大学生过度消费,不注重贷款人信息保护,甚至以威胁、骚扰、公布裸照等违法方式催还贷款,引发了大学生出走、自杀等极端现象,给高校和大学生本人带来非常不好的影响。 

        

      校园网贷诈骗套路知多少 

      (一)以好处为诱饵,引诱贷款 

      诈骗分子在大学校园内以“给好处费”为诱饵,让大学生以自己的名义在网贷平台贷款,事后给大学生几百元至数千元不等现金作为“好处费”,并承诺所有贷款均由自己来还,与帮其贷款的大学生毫无关系,然而一旦贷款成功,便人间蒸发。 

      (二) 发布虚假广告,骗取押金 

      诈骗分子一般在搜索引擎上大量散布虚假网络贷款信息,待大学生搜索到该公司信息后与其联系,便伪造贷款合同,并要求大学生缴纳数千元的保险金,有些还会继续以信誉不足等为由,多次要求学生向其转账。 

      (三)骗取学生信息,迅速转账 

      诈骗分子还会先通过各种手段,如制作虚假贷款申请表获得大学生手机暂时使用权、银行卡以及个人信息,将银行卡与自己的微信、支付宝等绑定后再交还学生,并以该大学生名义在网贷平台多次办理大学生贷款,时刻关注到账信息,一旦到账迅速转移,随后销声匿迹。 

      (四)谎称“黑户”漏洞,套现分红 

      这种方式主要是让大学生分期贷款购买高端电子产品后再低价出售,套现后诈骗分子成功“分红”,事后贷款平台催大学生还款时,“大忽悠”已不知去向。 

      (五)额度小,期限短 

       “额度小” 是为了迎合大学生的借款需求;“期限短” 是为了间接提高贷款利息, 而且短期的总利息看起来不会很高, 大学生比较容易接受。 

      (六)采用“砍头息” 

      给借款人发放借款时,贷款公司(或贷款平台)会从本金中扣除一部分钱,这部分钱就是“砍头息”。 

      (七) 还不起款,给你介绍还款路径 

       这意味着借款人将签下更高额的欠款合同,易引发“连环贷”。不少大学生通过网络借贷后,拆东墙补西墙、利滚利,借款人的债务就越滚越高,后患无穷。 

      (八) 规避法律风险做假流水 

      由于高利贷是不受法律保护的,为了规避这一风险,一些贷款公司先将承诺的款项打入借款人的账户, 然后让借款人取出来,再从中取走一部分钱,所以,最后借款人拿到手的钱并没有承诺的那么多,但实际还款金额却是承诺的借款数额。 

      (九)贷款合同免责条款无本万利 

      一些校园贷款平台的服务协议里,都有免责条款,其中明确有些情况是网贷平台不承担责任也不赔偿的。在实际操作中,网贷平台完全可以利用这些免责条款不承担应承担的责任。 

        

      不良校园网贷防范 

      (一)大学生树立正确的消费观,不虚荣,不攀比,良性消费,防止冲动消费。 

      主动对校园网贷做一个充分的了解,并且知道利息是如何收取的。还要合理规划自己的日常消费,量入而出,理性消费,切忌攀比消费,各类电子产品不需要高大全,够用就行。 

      (二)坚决不做卡奴、贷奴 

      购物分期需量力而行,且要综合比较,尽量不分期购物,同时切忌以贷还贷。 

      (三)平时可参加勤工俭学缓解压力 

      节流的同时还需要开源,在大学里有很多可供学生自己支配的课余时间,可以在平时多参加一些兼职,不仅能得到一定的工资收入改善生活,还能提前适应社会环境,当然在兼职的过程中一定要防止上当受骗。 

      (四)大学生应注意对自己个人信息的管理,无论是身份证、学生证还是支付宝、银行卡账户,都不宜随便透露给他人,以免被有心人用作其他用途。 

      (五)强化法律意识,知道什么行为是合法的、是受法律保护的,假如进行了校园贷,自己的权益却被侵害,应如何维权。 

      (六)不参与校园网贷行为 

      不在校园内宣传网贷,不做网贷代理人或中介,不向同学介绍网贷经历或网贷路径,更不能直接开展网贷业务。 

      (七)正规公司都有正规流程,放贷之前就要求交纳费用的贷款公司统统可计为骗子公司,请不要相信。 

      (八)以贷款培训作为入职前提的公司也可直接列为骗子公司,可上工商局查询。 

      (九)无论在任何场合之下,都要谨慎充当担保人,更不要用自己的身份信息替他人贷款,否则要承担贷款连带责任或还款责任。 

      (十)法律是道红线也是一道护身符。作为大学生不要参与不良校园网贷,不做网贷代理,不宣传网贷,不触碰法律这条红线;如果深陷网贷陷阱,一定要寻求警方的帮助,寻求法律的保护,不可走向极端。 

  • 小小“双录”大意义

       所谓“双录”是指银行业金融机构在营业场所销售自身依法发行的理财产品及合作机构依法发行的金融产品,应实施专区“双录”管理,即设立销售专区,并在销售专区内对每笔产品销售过程同步录音录像。

      目前银行销售的产品分为两类:自主发行的理财产品(自有理财产品)和代销产品,其中代销产品以代销公募基金、保险产品为主。 

      “双录”可以有效杜绝私售“飞单”、误导销售。所谓“飞单”是指员工利用银行营业场所,私自销售第三方产品,该产品既不是银行理财,也不是和银行签订了代销协议的产品,一旦发生兑付风险往往难以解决。除了“飞单”,银行代销金融产品也隐藏着“误导销售”的风险。例如,不标注产品的“代销”属性,将代销产品与存款或银行自有理财混淆销售。 

      为了防止代销风险、规范代销行为,银保监会此前已多次强调,金融机构应审慎开展代销业务,并针对上述隐匿风险分别作出了相应规定,但当纠纷真正发生,却常常因为缺乏音频、视频证据导致银行、投资者双方的权利义务无法理清,甚至引发纠纷。 

      为了更好地维护银行及金融消费者的合法权益,整治一应乱象,20171020日开始施行的《银行业金融机构销售专区录音录像管理暂行规定》(以下简称《暂行规定》),要求银行业金融机构实施专区“双录”,即设立销售专区、并在销售专区内装配电子系统,对自有理财产品及代销产品销售过程同步录音、录像。四川天府银行已全面按制度规定实施。 

      “双录”有利于准确记录并保存银行、金融消费者双方在办理某项金融服务或购买金融产品时的真实意愿及态度。 

      “双录”有利于更好地保障金融消费者知情权、自主选择权及依法求偿权。使消费者真实、清楚地了解金融产品性质、自己的权利、责任和所需承担的风险等内容,以便准确做出金融消费决定,在金融产品售后产生金融纠纷或金融消费隐患时,能为银行及监管部门提供准确裁决依据,让监管部门根据录音录像来处理,判明双方责任,有效化解矛盾,维护双方合法权益。 

      “双录”可以让消费者更清楚地了解产品类型、发行机构、风险等级、收益类型、产品匹配度等内容,从而真正做到信息对称、自主选择、风险自负。 

      对银行来说,起到了对金融消费者尽详细告知义务的约束力,督促银行真实全面地介绍金融产品性质特征及其收益和风险,避免银行弱化或回避风险等蒙骗消费者行为发生。 

      《暂行规定》同时要求,银行业金融机构应在销售专区内配备包含“销售专区”(或“销售专柜”)“录音录像”字样的明显标识;在显著位置以醒目字体提醒消费者,可通过信息查询平台、网站或其他媒介了解产品相关信息,并进行明确的风险提示。 

      四川天府银行已全覆盖设立“销售专区”(或“销售专柜”),并装配录音录像系统;同时,设置了包含“销售专区”、“录音录像”等字样的明显标识。 

      那么,哪些产品的销售过程必须实施“双录”?“双录”究竟怎么录? 

      除了银行代销的国债,银行在营业场所销售的其余任何自有理财产品和代销产品都必须纳入“双录”管理。 

      银行自有理财产品和代销产品的销售过程包含四个关键环节,分别为营销介绍、相关风险、信息提示和消费者确认。按照监管要求,录音录像的资料要完整、清晰、可辨别地记录各环节。 

        四川天府银行高度重视消费者权益保护工作,以客户权益为本。未来,将不断健全“双录”制度,不断完善“双录”系统和流程,时刻为金融消费者保驾护航。

  • 金融消费者如何维权

      Q金融消费者如何维权?

      A消费者与金融机构发生纠纷时,可以通过以下途径解决: 

          与该金融机构协商解决; 

          向该金融机构或其上级机构投诉; 

          请求依法设立的第三方机构调解; 

          向该金融机构的监管部门投诉; 

          根据与该金融机构达成的仲裁协议提请仲裁; 

          向人民法院提起诉讼。 

       

      金融消费者与金融机构产生消费争议时,原则上先向金融机构进行投诉,金融机构对投诉不予受理或在一定期限内不予处理,或金融消费者对金融机构处理结果不满意的,金融消费者可以向金融机构所在地的监管部门进行投诉。金融消费者投诉中举报金融机构违反有关法律、法规、规章等规定的,金融消费者可以直接向金融机构所在地的监管部门进行投诉。金融消费者向金融监管部门进行投诉,可以采用电话、书信、来访等形式。 

  • 电信诈骗又出新招!

      临近年底,各类五花八门的电信网络诈骗又有抬头趋势。 

      “猜猜我是谁?” 

      “这是我的新号码,请惠存!” 

      你是否也接到过这样的电话? 

      正值岁末,我行提醒广大客户:一是识别来电号段,“171170”开头的来电手机号均为虚拟号段,凡此来电均不可信;二是在实施转账、汇款行为时,必须核对人员身份信息,拒绝给陌生人转账汇款;三是接陌生电话必须引起警觉,提高自身防骗意识,不轻信、不理睬、不透露自己及家人身份、存款、银行卡信息等。 

      四川天府银行整理了九条防电信诈骗秘籍,请牢记! 

      1. “验证码”谁都别给 

      银行、支付宝等发来的“短信验证码”是极其隐秘的隐私信息,且通常几分钟之后即自动过期,所以不得向任何人和机构透露该信息。 

      2.手机不显号码,别接 

      目前,除极少数军政方面人士还拥有“无显示号码”电话之外,任何政府、企业、银行、运营商等机构均没有“无显示号码”的电话,所以今后再见到“无显示号码”来电,直接挂断就好。 

      3.闭口不谈卡号和密码 

      无论电话、短信、QQ聊天、微信对话中都绝不提及银行卡号、密码、身份证号码、医保卡号码等信息,以免被诈骗分子利用。 

      4.有些号不能接但能打 

      为了防止遇上诈骗分子模拟银行等客服号码行骗,遇上不明来电可选择挂断后,再主动拨打相关电话(切勿使用回拨功能),这样可以保证号码的准确性。 

      5.钱财只能进不能出 

      任何要求自己打款、汇钱的行为都得长心眼,我行建议如需打款可至线下银行柜台办理,如心中有疑惑,可向银行柜台工作人员咨询。 

      6.陌生证据莫轻信 

      由于个人隐私泄露泛滥,诈骗分子常常会掌握用户的一些个人信息,并以此作为证据,骗取用户信任,此时切记要多长个心眼——绝不轻易相信陌生人,就算朋友家人,如果仅仅是在网上,也不可轻信。 

      7.钓鱼网站要提防 

      切不可轻易信任那些看上去与官方网站长得一模一样的钓鱼网站,中病毒不说,还可能被直接骗走钱财,所以在登录银行等重要网站时,养成核实网站域名、网址的习惯。 

      8.新鲜事要注意 

      诈骗分子常常利用最新的时事热点设计骗局内容,如房产退税、热播电视节目等都常常被骗子利用。如果不明电话中提及一些你从未接触过的新鲜事,也切莫轻易当真。 

  • 银行卡防盗刷小知识

    近年来银行卡盗刷案件频发,盗刷手段层出不穷,给持卡人带来资金损失。为此我们总结了部分银行卡防盗刷小知识提供给大家参考:

    一、尽快到银行把你的磁条卡换成芯片卡,芯片卡不易被复制,安全度更高。

    二、定期修改你的银行卡密码,且手机开机密码、银行卡密码、手机银行密码、网络支付密码等交易密码尽量不要一致,尤其不能设置成简单数字组合的密码。

    三、选择相对正规的商户进行交易,在POS机刷卡或使用手机支付时,视线始终放在你的银行卡上,输入密码时注意用手遮挡。

    四、在银行ATM办理业务时,请注意插卡处是否有异样,输入密码时注意遮挡,有问题时直接联系银行官方客户服务电话,不相信ATM机附近张贴的任何联系方式。

    五、手机中不要轻易安装不明软件,尽量不要点击不明短信中的各种链接。网络购物时,不轻易点击电脑上弹出的网站或非法链接。

    六、出国游玩时,请尽量使用芯片卡消费。尤其注意动账短信,一旦发现异常交易后立即致电银行客服进行确认,如非本人交易还请立即办理口头挂失。也可登录手机银行使用我行“安心锁”进行锁卡交易。

  • 个人信用常见问题

      一、信用报告是什么?信用报告哪里来?

      信用报告记录信息主体信用活动、反应信息主体信用状况。主要是客户与银行之间发生的信贷交易的历史信息,只要客户在银行办理过信用卡、贷款、为他人贷款担保等信贷业务,他在银行登记过的基本信息和账户信息就会通过商业银行的数据报送而进入个人征信系统,从而形成了客户的信用报告。

      目前我们常说的信用报告来自国家设立的“金融信用信息基础数据库”,该库由中国人民银行征信中心负责建设、运行和维护。

     

      二、现在有哪些个人征信机构?

      国内个人征信机构目前以“中国人民银行征信中心”为主体。

      此外,中国人民银行于2018222日公示“百行征信有限公司”成为国内首家获批从事个人征信业务的公司。

     

      三、个人信用报告建立“黑名单”制度吗?

      个人信用报告记录个人信贷交易明细记录,是对客观事实的反映,并无所谓的“黑名单”。

      商业银行等个人信用报告的使用机构通过个人信用报告来判断个人未来不按期履行合同义务的可能性。同时对具有不同贷款消费和还款习惯的客户进行差别管理以提高效率,防范风险。

     

      四、征信查询次数过多会影响贷款吗?

      在一般情况下,当我们向金融机构提出贷款申请的时候,金融机构会查询个人信用报告了解客户信用状况。

      金融机构以审核贷款为由查询个人信用报告,可以反映出个人在哪些银行进行过贷款申请,银行对此类信息也比较关注。

      本人在人民银行柜台和通过互联网查询,也就是个人查询自己的信用报告并不会对贷款产生影响。

     

      五、不良信用记录会保存多久?不良记录能铲单吗?

      根据《征信业管理条例》中相关规定,我国征信机构对个人不良信息的保存期限自不良行为或者事件终止之日起为5年,超过5年的,予以删除。

      个人信用报告中的信息若确属错误上报,经信息报送机构确认,是可以纠正错误信息的。

      记住,不良信用记录铲单是骗局  

      面对不良信用记录,一些人为避免不良信用记录给自身带来的负面影响,选择轻信网络上的各类“不良信用记录花钱铲单”广告,最后不仅不良信用记录无法消除,还将承受额外的经济等其他损失。

     

      信用记录不能随意修改 

      《征信业管理条例》和《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》等法律法规对个人信用信息的采集、整理、保存和加工等作出了明确规定。

      在未经证实个人信用信息存在错误、遗漏的,无论是征信机构或商业银行等金融机构,均不得擅自对信用记录进行修改。

      信息主体对个人信用信息提出异议申请,经核查,确认相关信息确有错误、遗漏的,应当予以更正。

     

      有了不良信用记录怎么办 

      对老百姓来说,如果确实有了不良信用记录,最重要的就是尽快终止不良行为,重建良好的信用记录。

      对未结清的贷款,建议尽快偿还逾期欠款,正常使用贷款余额并按期足额还款。

      对于有逾期记录的信用卡,建议尽快偿还逾期欠款,并正常使用、按期足额还款。

      通过改善信用行为,重建良好的信用记录,这才是正道。

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