民营和小微企业融资问题成为今年两会热点话题。

针对这一话题，全国人大代表、四川天府银行行长黄毅在全国“两会”期间接受了中国企业报、金融时报、21世纪经济报道等多家媒体的专访，就民营小微企业的融资难题支招。

 

全国人大代表、四川天府银行行长黄毅：解决民营小微企业融资需“几家抬”

——《21世纪经济报道》

民营和小微企业融资问题成为今年两会热点话题。

3月6日的北京，天空湛蓝，春意渐浓，在位于西直门附近的国二招宾馆，全国人大代表、四川天府银行行长黄毅接受21世纪经济报道记者专访，详细探讨了民营小微企业的融资难题。

他认为，民营小微企业融资难、融资贵并非单一问题，而是涉及企业、政府、银行等多个方面。融资难题的解决，需要企业改变“三缺”、“三乱”的现状，需要政府建立好基础平台和配套机制，需要银行从产品、队伍、风控等多角度提高综合服务能力。

黄毅称，四川天府银行探索建立了由“中小银行、中小企业、专业管理公司”广泛参与的“三位一体”开放合作平台，这种模式已经初步取得成效。同时，他还强调了金融科技的重要性，金融科技在提升获客能力、降低经营成本、防控信用风险等方面都能发挥极其重要的作用。

“三缺”“三乱”需要“几家抬”

《21世纪》：去年以来，金融支持民营小微企业被提到新的战略高度，这也是今年两会代表委员探讨较多的话题，您如何看待民营小微企业的融资难题？

黄毅：民营小微企业融资难、融资贵涉及多方面问题。首先是企业自身原因，在改革开放进程中小微企业虽然得到了长足发展，但仍普遍存在“三缺”、“三乱”问题，“三缺”指缺核心技术、缺人才团队、缺资金，“三乱”指财务管理乱、经营管理乱、人事管理乱。目前，“三缺”、“三乱”是阻碍民营小微企业实现高质量发展的内因。

融资问题是多方面的问题，从单一方面发力不能解决根本性问题，我们需要建立“几家抬”的联动机制：首先企业要努力，如果是高耗能或产能过剩企业，那能支持吗？其次政府要将信息平台、诚信体系、担保体系、风险分担机制建立起来，良好的营商环境要形成；再次银行要完善机制、队伍、产品、风控等，三家共同发力，才能有效解决小微企业的融资问题。

《21世纪》：在企业降成本方面，天府银行做了哪些工作？

黄毅：现在企业降成本主要有两大块：一是贷款利率，我们近三年来持续下调中小微企业贷款利率，目前已下降了250个BP，基本保持在7.5%左右；二是减免费用，包括抵押登记、公正评估、账户管理、转账手续等费用都有减免。

“三位一体”

《21世纪》：天府银行作为专门服务于中小企业的特色银行，你如何看待金融支持民营、小微的重要性，天府银行是怎么做的？

黄毅：中小微企业有很多共性问题，比如酒店行业有很多是租的楼宇，企业主要是投入装修、设备，这种情况下，传统抵押贷款根本无法解决企业的融资难题；又如养猪行业，养殖基地的土地基本是租的，养猪最大的投入是猪及养殖饲料，拥有的固定资产值不了多少钱。这类企业又如何支持？

自2016年开始，历经三年不断实践，四川天府银行探索建立了由“中小银行、中小企业、专业管理公司”广泛参与的“三位一体”开放合作平台。上面提到的细分行业和企业，以往我们很难进入，因为不清楚通过什么标准判断是否是好企业。现在我们建立了事业部制，在现代服务业金融事业部下专门有酒店板块，现代农业金融事业部下专门有种养殖板块，事业部制专业化下的行业、子专业细分得非常清楚。

在标准制定中，我们与行业领先的专业公司合作，他们提供企业流量、行业排名、负责人诚信等标准，再结合隐含关注的企业资产负债情况、过往盈利能力等指标后，我们建立一个平台实时监测公司经营状况，解决信息不对称，实现从投资到融资、管理、退出四个环节的全流程风险控制。

科技投入近20亿

《21世纪》：服务民营小微企业，单笔金额较小，成本较高，风险较大，除了在机制上创新外，还需要在科技方面进行探索，天府银行在这方面是如何做的？

黄毅：我们制定了“领先一步”的科技发展战略，7年投入近20亿，占总收入比重超过2%。通过自主研发，拥有50多个知识专利权，建成了两个应用级双活信息数据中心，覆盖所有业务服务的流程银行系统。

《21世纪》：超过收入2%的占比在同业中已经很高了，从效果来看，这些投入划算吗？

黄毅：通过科技手段我们实现了获客增长、成本节省、服务提升和风险控制。

以往我们一年通过线下获客量约40万户，但是去年以天府手机银行平台作为主渠道，通过代缴学费、党费、罚款等场景搭建及服务植入等方式，全年实现新增客群120万户，今年预期达到250万-300万户。

当然，我觉得更关键的是科技投入能大幅提升服务能力，并且有效控制风险。比如精英贷产品，专门针对公务员、事业单位等职业稳定的客户，额度大概都在30万-50万之间，我们去年投放了11.65亿元，本息收回率达99.6%。

《21世纪》：您如何看待未来银行业的发展方向？

黄毅：通过科技赋能，打破传统网点、时间、人三个维度的限制，利用互联网金融改变现有业务模式和盈利方式，及时、精准将银行产品和服务输送给需要的客户，可能会是未来银行发展的方向。

《21世纪》：近年来，个别中小银行的不良率出现大幅攀升，您觉得主要原因是什么，中小银行应该如何应对信用风险？

黄毅：中小商业银行不良率出现大幅攀升与经济下行有很大关系，另外，还有一个原因是风险缓释手段过于单一，目前处理不良主要是通过计提拨备、处置抵质押物等传统化解方式。我认为应对风险有两个方面：第一，在经济下行期间，选择企业必须要走更加专业的道路，要在资产选择上下功夫；第二，可以从风险缓释手段上应对不良攀升，这涉及到资本补充等方面的问题。

 

全国人大代表黄毅：优化企业营商环境需多方联动

——《金融时报》

“2019年，我们将按照政府工作报告的相关要求，进一步研究如何深化对中小微企业的金融服务，切实解决中小微企业融资难题，进一步研究居民消费提档升级带来的新变化，提前做好相应安排。”全国人大代表、四川天府银行行长黄毅接受在《金融时报》记者采访时表示。

值得关注的是，中国人民银行党委书记、中国银行保险监督管理委员会主席郭树清在今年两会的“部长通道”上介绍，目前，我国银行机构数量并不少，且大型银行占比下降，中小银行占比增加。可以预见，与民营小微企业“门当户对”、有着天然相容性的中小银行，必将成为服务民营小微企业的主力军。

近日，针对中小银行如何高质量转型发展、如何更好服务民营小微企业，黄毅接受了《金融时报》记者的专访，提出进一步优化企业营商环境的相关建议。一是进一步扩大“减税降费”政策覆盖面，切实降低实体经济负担。黄毅建议，将现行减税政策进一步扩大至全部中型企业，特别是，要进一步研究对国民经济贡献最大的第三产业减税、抵扣政策的可操作性。其中，金融机构作为第三产业的重要组成部分，作为经济发展的血脉，也应包括在内，企业活则经济活，企业兴则国家兴。

二是建议加大对符合产业发展政策、有核心技术和有市场的民营小微企业支持力度，形成中小企业、政府、金融机构“几家抬”的联动机制。企业融资难有多方面原因，有企业自身发展原因，也有政府在整合资源、担保体系、信用分担机制、诚信机制建设等方面有待优化和完善的原因，银行也存在着专业能力、体制机制与服务民营小微企业不匹配等原因。因此，中小企业、政府、金融机构三方应从各自存在的问题入手，完善机制，共同解决融资难问题，避免“运动式”或“大水漫灌式”支持方式产生新的风险点。

三是建议加大对国有资本的管理力度，用市场化手段提高国有企业收益率水平。数据显示，2017年，全国国有及国有控股企业（不含国有一级金融类企业）营业总收入53.75万亿元，实现净利润2.35万亿元，归属母公司所有者的净利润1.42万亿元，年末资产总额183.52万亿元，负债总额118.46万亿元，全国国有资本经营预算收入2899.95亿元，无论从资产收益率、资本收益率，还是从贡献度角度来看，国有企业均有较大幅度的提升空间，在我国经济目前面临下行压力的背景下，国家需要较大幅度减税降费，以支持实体经济的发展，大幅度提高国有企业的贡献度。

今年的政府工作报告提出，对中小银行，加大定向降准力度，释放的资金全部用于民营和小微企业贷款。业内专家普遍认为，目前政策已基本“到位”，下一步，就是如何落地、落实、落细的问题了。对此，黄毅分享了四川天府银行的有益经验。

首先，构建事业部机制，向中小微企业、市民提供专业化、特色化服务。“目前我们已经成立了包括现代农业、服务业、医药医疗、矿业能源、汽车（含高端制造）、房地产、贸易、公共金融等专业事业部，事业部围绕国家供给侧结构性改革方向和经济发展新常态确定服务的子行业，集中行内信贷资源，大力支持国家重点发展行业的中小企业，助力经济高质量发展。”黄毅表示。

数据显示，截至2018年末，四川天府银行各项贷款余额852.33亿元，其中对中小企业、民营企业投放贷款余额645.36亿元，占比为75.72%。此外，以天府手机银行为基础平台，该行搭建起集小微融资、市民缴费、理财服务、网上商城于一体的“一站式”移动互联网服务平台，平台全线自动审批、线上发放、智能风控，有效提升了普惠金融的覆盖率和可获得性，到2018年底，2年多时间积累300多万用户，远超传统模式获客量。

其次，创新标准化产品，让中小企业融资更精准、便捷。按照“标准化、流程化、专业化”的思路改造信贷流程，从客户准入、贷前调查、贷中审批、用信审查、贷后管理、资金回行6个步骤开展授信业务全流程标准化建设，并充分运用大数据风控技术，实现对客户的自动筛选、准入的自动评判、客户的自动预警，大幅提升了信贷业务办理效率。

再次，组建专家型团队，向中小企业输出智慧服务。通过“三位一体”开放合作平台，组建各行业和领域的专家团队，整合资源联动解决中小企业普遍面临的“缺技术、缺人才”难题。

最后，完善银行担保体系建设。突破单一对房地产抵押方式依赖，不断丰富应收账款、存货质押等担保方式，创新农村承包土地经营权抵押、专利权质押、商标权质押、知识产权质押、股权质押等担保模式，为中小企业提供多元化融资工具和产品，切实解决中小企业融资难问题。

 

全国人大代表、四川天府银行行长黄毅：金融应支持中小企业创新转型发展

——《中国企业报》

“听了李克强总理所作的政府工作报告很振奋，这是一个既有前瞻性又比较接地气的报告，作为人大代表，我完全赞成。” 全国人大代表、四川天府银行行长黄毅在接受《中国企业报》记者采访时表示。

今年政府工作报告中强调，要改革完善金融服务体系，支持金融机构扩展惠普金融业务，规范发展地方性中小金融机构，并落实服务实体经济，支持中小企业创新转型发展的问题。

黄毅说，作为来自金融企业的代表，金融机构服务实体经济以及惠普金融等一直是他关注的重点。四川天府银行一直都在创新转型发展，利用大数据、互联网平台、手机平台，将数字普惠与传统普惠相结合，将社保、生活服务缴费、小额信贷等多类可获得性金融服务，从线下为主模式，到线上线下相结合模式发展，这样做的目的，就是希望能服务实体企业。

金融助推脱贫攻坚

2016年3月，中国人民银行、国家发改委、财政部等七个部门联合印发了《关于金融助推脱贫攻坚的实施意见》，意见提出，要瞄准脱贫攻坚的重点人群和重点任务，精准对接金融需求、精准完善支持措施、精准强化工作质量和效率。

2017年的全国金融会议提出，要建设普惠金融体系，加强对小微企业、“三农”和偏远地区的金融服务，推进金融精准扶贫，鼓励发展绿色金融。在黄毅看来，金融是整合资源的一个平台，在精准扶贫的过程中，可以把各类产业作为资源融合进去，不能单纯地为了扶贫而贷款给中小企业和农户，一定要与产业结合起来，利用金融支持产业，同时也是支持扶贫。这样做的好处是只有产业扶贫，老百姓才不会返贫，形成银行、企业、老百姓的三方共赢，不是一时的脱贫，而是永久的脱贫。

为中小企业提供专业服务

一直以来，中小企业都是推动国民经济发展、促进社会稳定的基础力量。尤其是当前，我国的中小企业发展十分迅猛，中小企业在国民经济和社会发展中的地位和作用也在日益增强。虽然中小企业的发展取得了一定效果，但它同时也面临着一定的困难。

对此，黄毅表示，在经济新常态下，除部分中小企业通过人才培养与技术积累，创新驱动获得发展外，大部分中小企业仍处在传统产业模式，缺乏人才，缺乏核心技术和产品，所面临的深层次问题也全部显露出来，没有能力走出困境。

而银行方面也存在一定的问题，随着近几年新的技术及互联网大数据等领域的快速发展，银行的创新能力不足，不能为中小企业提供更好的服务，这是两个很突出的问题。

据了解，四川天府银行自2001年成立以来，始终坚持服务中小企业的市场定位，并且坚持走为中小企业提供专业化、特色化服务的金融服务产品，小额信贷中80%都是投放中小企业。经过十多年的发展，如今的天府银行已经成为一家专注于中小企业服务的特色银行。随着现代金融技术与金融业的融合日益加深，四川天府银行在转型和升级的过程中，对中小企业的服务也带来了日益深刻的变化，提出了“专业管理+金融+信息科技”的金融经营管理服务模式。

黄毅向记者介绍道，目前按照这个思路，已经组建了九个专业化的事业部，涵盖现代农业、现代服务业、医疗健康、汽车（包括高端制造）、普惠等，从而改变过去什么都做，什么都不专业的弊端，专注在九个行业做深做强，为中小企业提供专业的金融服务。

四川天府银行按照开放合作的思路，广泛与第三方专业机构合作，搭建了与中小企业共同成长和风险防控的综合服务平台，为中小企业提供涵盖金融服务、科技托管、财务监管、管理咨询、人力资源等全方位综合服务，旨在通过专业化的服务，解决中小企业缺人才、缺核心技术和产品的问题。