（来源：中国金融网）

[推 荐] 南充市商业银行

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[推荐理由] 有这样一家银行:从２００１年成立至２０１０年６月，该行总资产由７亿元跃升至２７４亿元，增长了近40倍，平均每年保持近4倍的增长速度，而面向中小企业贷款却占贷款总额的８０％以上，不良贷款占比却只有０．５７％！这无疑是创造了中国银行业里成长速度的奇迹。这家银行就是南充市商业银行。那么该行总资产平均每年4倍的增长奇迹背后就是因为抓住了中小企业客户。

定位“草根”谋发展

南充市商业银行的董事长黄光伟有一个“外号”——草根金融家，该行八成贷款发放给了中小企业，低不良贷款率下却获得了高回报。黄光伟在接受媒体采访时说：“我们银行原则上不做3000万以上的贷款，我们不强求争大企业大项目，为中小企业服务、为城乡居民服务、为三农服务，是南充商业银行的发展战略和经营定位”。

2001年12月刚刚成立的南充市商业银行就鲜明地提出了始终坚持“错位竞争、差别服务”的经营策略和为中小企业提供全方位优质金融服务的市场定位。

黄光伟说：“城商行无法跟大银行拼规模，拼网络，拼资产，但可以拼服务。偏于一隅，人熟、地熟、业务熟是城商行的特色，通过特色产品，提供特色服务，自然便会成长为一家特色银行，拥有大银行无法比拟的优势”。

该行为了开拓中小企业市场：首先，在产品上“下功夫”。他们针对中小企业“担保难、贷款难”的问题，开发出了仓单质押贷款、提货权融资、应收账款质押贷款等100多种为中小企业“量身打造”的金融产品。

其次，在贷款流程“上跑步”。该行针对中小企业贷款 “短、小、频、急”的特点，创造了“工厂化”的贷款运作模式，提供“一站式”服务。客户提供简单的、实质性的资料，银行按照“流水线”作业的方式，将业务流程分为“前、中、后台”，客户经理只负责客户营销和调查工作，后续的审查、审批、 签订合同、发放贷款等工作都由中、后台进行批量化处理，同时将评估、公证、担保等机构请到银行现场办公，客户一次性到银行办妥所有手续即可拿到贷款。最快的时候客户能在第二天拿到款项。

再次，重视风险管控。该行把过去依靠机构、网点为平台开展传统金融业务的做法，转换为以客户经理制为平台开展存款、贷款及中间业务。营业网点所辐射的街道、社区被划分为若干个片区，由每个客户经理组联系或承包一个片区。每个客户经理组发展若干个业务联络员，这些联络员大都是街道办事处、社区的工作人员，专业市场的管理人员，行业协会或民间商会的负责人，小区物管公司的负责人等。银行客户经理可了解掌握中小企业的真实经营状况、资金需求和老板的诚信，最大限度地规避风险。

服务“三农”找模式

早在2007年该行就发起成立了全国第一家服务“三农”的村镇银行和第一家贷款公司，通过与扶贫合作社合作，引导农村最底层的微观金融活动；“企业+协会+农户”信贷模式，为生产性农业企业、专业户、种养大户及农资供给企业提供信贷资金支持，促进传统农业向现代农业的转变，并引进农业保险，降低、分担信贷风险。

通过一系列的措施，该行中小企业贷款占比从2005年的61.12%，上升到2010年6月底的80%以上；户均贷款额从2005年的37.65万元降至9.51万元，每年的中小企业信贷增量均居四川银行业之首。