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四川天府银行:以改革开放推动银行创新转型发展

2019-04-24 04:14

中小商业银行是我国金融业的重要组成部分,在健全金融体系、优化金融服务、促进良性竞争、积累改革经验等方面发挥着重要作用。作为西部欠发达地区的一家商业银行,四川天府银行(原南充市商业银行)从2001年成立之初就确定了“做强做大”战略目标,通过引资改制打造特色区域发展开放合作战略发展路径,初步形成以“人才+战略+产品+IT”为主要支撑的核心竞争力,逐步成长为一家有国际金融背景、跨区域、富特色的现代精品银行。截至2018年末,全行员工1834人,跨省设立分行1家,省内设立分行9家,分支机构共计127家,发起设立村镇银行4家、金融租赁公司1家。总资产从成立之初的7亿元增至2012亿元,不良贷款率从成立之初的20%下降到了2% 2018年,在英国《银行家》杂志全球1000强银行排行中排名第453位,连续3年进入全球前500强。
  一、通过体制机制的市场化改革,成功构建了完善的现代银行管理体系

2005年,四川天府银行借引进外资之机,按照“市场化方向,国际化标准”总体思路搭建公司治理架构,完成银行的彻底改制。

在股权设置上,做到分散化、多元化,单一股东持股比例不超过10%。两会一班子严格按《公司法》和相关法律法规的规定选举产生,取消高管政府派遣身份,使银行真正成为市场化运作的股份制企业。建立了独立董事和外部监事制度,形成了以董事会为核心的决策系统、以经营班子为中心的经营管理系统、以监事会为主导的监督系统,各系统依法合规运作,监督制衡机制完善有效。

在风险管控上,在中国银行业率先引进风险执行官制度,并大胆创新实施,形成了风险管理委员会、首席风险执行官、专业条线风险执行官、分支机构风险执行官、风险管理部、风险经理等垂直管理、纵横相连、相互制衡、职责明确的风险管理组织架构。结合近年来“五维网格化”风险管控和流程银行建设,逐步形成了业务及非业务领域全覆盖、操作流程全覆盖、银行员工全覆盖的全面风险管理体系,让“资产质量是银行生命线”的风控意识深入人心。

在人才建设上,在成立之初即提出走“人才兴行”之路,按照国际视野、市场机制的思路选拔、培养、管理和使用各类人才。按“职业化道路,专业化方向”的理念开发人力资本,建立岗位能上能下、收入能高能低、员工能进能出的市场化运行机制,建立沃特培训学院,与中国银行业协会、哈佛大学等权威和知名机构达成战略合作,形成了开放式、多元化、系统化的人才培养体系。银行中高管全部面向市场公开竞聘,充分竞争,优胜劣汰,有效激发员工内生动力,人才结构不断优化,人均资产、人均创收等效能指标多年位居同业前列。

二、通过服务模式的“开放性”探索,创新形成支持实体经济高质量发展的可行路径

(一)立足中小微企业,提供专业化和特色化金融服务。 四川天府银行始终坚守“服务地方经济、服务中小企业、服务城乡居民”的市场定位,保持战略定力,坚持专业化、特色化发展之路,为中小企业、广大民众提供优质、高效、便捷的金融服务。

服务专业化。银行组建了现代农业、现代服务业、医药医疗、矿业能源、汽车(含高端制造)等8个专业事业部,在细分市场上铆足力气,组建了230多个专业化的客户经理组,每个事业部及客户经理组,围绕中小企业高质量发展,把行业及产业链做深、做精、做透。比如:专业化服务于汽车产业链,覆盖了乘用车、商用车、摩托车零配件、整车生产、销售、维修等,服务范围包括成都等近十个地市。

产品特色化。以客户为中心研发特色化的金融产品,形成了覆盖实体经济主要行业和领域的全流程标准化金融产品体系。并突破单一抵押融资依赖,不断丰富应收账款、存货质押等担保方式,创新专利权质押、商标权质押、知识产权质押等担保模式,有效满足企业多元化的融资需求。同时,围绕普惠客户的融资需求,深度运用大数据技术,陆续推出熊猫易贷银税通商超贷政采贷等多款实现线上进件、自动审批和智能风控的数字普惠产品。小微企业融资更精准、快捷,1天内即可完成贷款申请、签约、放款、入账等全流程。有效提升了普惠金融覆盖率、可得性和满意度。

截止2018年末,四川天府银行各项贷款余额852.33亿元,较年初增加158.15亿元。其中,小微企业贷款余额697.38亿元,较年初增加117.34亿元,小微企业贷款占各项贷款比重达81.82%

(二)立足金融科技创新,有效提升服务实体经济质效。四川天府银行始终将科技兴行作为银行重大发展战略,持续加大科研投入力度,金融科技已深入、广泛服务于银行流程再造、管理改革、风险防控等方方面面,成为推动银行全域开放和创新转型发展的重要引擎。

深化科技系统建设。运用云计算、集群部署信息技术,建成高可用性和扩展性的新一代核心系统及项目群,完成80余套银行各类应用系统建设,将业务处理能力提升了30倍以上,银行精准营销、网点转型、风险管控的科技支撑更加有效。建成国内首家新型应用级双活数据中心,并成功搭建两地双中心三机房的数据中心架构体系,大幅提升了银行信息系统的容灾能力。

自主建立大数据平台。接入公积金、社保、税务、房屋、车辆、运营商等110个外部数据接口,实现金融数据和外部数据的智能交互。在标准化信贷产品中构建风控指标1300余个,上线运行规则2400多条,全面覆盖个人及对公贷款、信用卡等授信业务。通过天府手机银行及流程银行等金融科技业务平台,实现信贷业务从申请到放款的全线上办理,金融服务更加智能、便捷和高效。

打造数字普惠金融场景。依托大数据应用打造互联网+大数据的金融消费场景,不断丰富银行目标客群服务体系,构建覆盖性、可获得性和满意度高的金融生态圈。以自主研发的天府手机银行为核心平台,打通全省13种便民生活缴费场景,极大地推动了智慧城市建设进程,方便了城乡居民日常需求。2018年,全行累计提供便民缴费服务222万次,线上缴费客户突破41.98万户,交易金额突破17.72亿元。

    实现金融科技成果转化。银行现已建成的高自主性、模块化和标准化的金融科技平台,为科技成果输出奠定了良好的基础条件。2017年,完成西藏银行整体银行信息系统建设并提供配套服务,成为国内城商行首例创新型科技合作项目。截至目前,已有多家金融机构和金融科技公司主动前往对接,在金融科技领域达成全方位战略合作意向,金融科技带来的综合效益正逐步显现。

(三)立足“三位一体”平台,构筑敢贷、能贷、愿贷新机制。四川天府银行从2016年历经三年探索实践,建立了由中小金融、中小企业、专业公司广泛参与的三位一体开放合作平台。通过整合资源,靶向解决民营中小企业普遍面临的缺核心技术、缺人才团队、缺资金难题。截至目前,已在金融服务、现代管理、科技托管等广阔领域,与近千家企业开展全面合作。

输出专业管理,提供综合融资融智服务。由联动合作的专业公司为融资企业提供切实可行的专业化管理和技术服务,帮助企业转型升级、提高效益、降低成本、增加竞争力,银行贷款安全得以保障,银行敢贷了。比如:成都天使儿童医院通过三位一体平台,经过一年多的专业化管理和品牌化经营,医院门诊由每月500人次提升到约5000人次,月收入由30万元提升到约300万元。

引入战略合作,有效盘活企业生产经营。按照供给侧改革和产业链、供应链发展思路,由三位一体平台为经营困难企业、问题企业找出路,创新融资模式全方位支持实体企业,银行能贷了。比如:向四川、贵阳区域煤矿企业引入大而强的产业龙头开展战略合作,帮助已濒临破产企业技改扩能并快速恢复生产,逐步实现正常经营。又如:银行联合专业管理公司推出天府易住酒店互助平台,以平台纵向融合酒店上下游产业资源,有效解决单体酒店无抵押融资难、无技术成本控制难、缺乏核心竞争力等诸多问题。

整合多方资源,解决银企信息不对称问题。三位一体平台为各行业客户提供信息流、交易流、资金流、物流等系统和资源整合服务,企业从银行融资更加精准及时,银行综合效益得以提升,银行愿贷了。比如:银行联合专业管理公司推出的天府E电商平台,通过规范化的接入流程和线上业务流程,实现对客户的智能筛选和供应链融资支持。又如:支持企业进驻天府手机银行电商平台,搭建农产品线上销售渠道;为企业提供免费移动办公平台,有效降低企业管理成本,切实提高经营效益。

三、通过业务管理的“平台化”转型,有效防控了银行经营管理风险

(一)成功打造流程银行平台。按照“前、中、后台相互分离和制衡”的总体思路开展流程银行建设,设置“大中台”的作业及审批中心,将风险控制分解至业务流程的各个环节中予以落地。

在管理上,有效整合作业中心、呼叫中心、审批中心、出账及清算中心业务职能,进一步优化了授信业务服务全流程,建立新型审批规则,建成覆盖表内外授信、投行、同业、资金、理财等项目的新一代全流程授信业务管理系统。按照“四化”标准,制订各岗位职责的操作流程,在每项业务中落地“五维”网格化风险管控措施,充分利用现代资讯技术实现每一支流程IT化,不断提升效率。比如:从押品调查、抵质押登记、入库、出库等不同环节,对243种押品进行系统化的规范管理,通过信贷系统、核心系统、押品库存之间的相互校验,加强抵质押物的风险防控措施。在服务上,依托流程银行优势,结合大数据分析,将标准化、流程化的业务逐步禹自助渠道、线上渠道迁移,业务替代率不断提升。同时,借助流程银行搭建后的系统平台优势和互联网金融技术,不断整合内外部资源,建立“工厂化”、“一站式”的贷款服务平台。比如,为提高企业融资效率,拓宽融资渠道,完成了企业在线承兑流程改造,采用电子合同、电子章的模式,实现了从企业申请银行承兑到收款人签收票据的全在线服务流程。

(二)成功搭建业务综合管理平台。通过创新推进综合管理平台建设,为中小企业提供资金归集等价值和效率提升的科技解决方案,既提高了中小企业经营效益和市场竞争力,又增强了银行风险控制能力,强化了银企合作,提高了客户黏性。

天府E电商平台。充分运用科技手段,创新搭建天府e电商及企业财资管理平台,通过构建集贸易交易、支付结算、物流管理等一体的天府e电商交易总线,实现对企业资金流、物流、信息流的全程管理,有效解决银企信息不对称造成的融资难问题。现已完成大宗农产品、汽车零配件、煤炭贸易、天府茗茶四个行业交易子平台搭建。

企业财资管理平台。按照发展交易金融的思路,围绕企业财资管理需求,将账户管理、结算管理、流动性管理、投融资管理、预算管理、报表管理、理财业务等有机整合,不仅为企业节约大量人力和财务成本,同时也解决了企业财务管理乱的问题。平台从20187月上线以来,累计签约34家企业,完成297个账户搭建,管理客户资金达28亿元。

企业财务监管平台。通过平台监管授信企业客户的资金进出情况,并根据授信企业结算账户的资金走势,实时了解企业的生产经营情况,结合其财务报表数据,监测授信企业第一还款来源的稳定性,并实现对异常经营情况的预警管理。平台从20186月上线以来,大大提升了企业资金的归行率,有效解决了银行贷后管理等风险控制环节信息不对称等问题。

    四、通过银行文化的“嵌入式”引领,有效提升了银行形象,切实履行了社会责任

四川天府银行始终秉承“心存善,水润物”核心价值观,注重银行文化建设,重视金融精准扶贫,关注社会公益事业,建立了完善的社会责任管理体系,银行品牌形象得以不断提升。

慈善公益事业。强化对国家、对股东、对客户、对社会、对员工的回报,并建立了慈善捐赠常态化机制,每年拿出利润的1%来捐赠慈善公益事业。截至目前,通过深入开展“天府•扶贫济困慈善行”活动,累计向教育文体、扶贫救灾、社区农村等慈善捐赠现金6000余万元。

企业减本减负。一是全面承担企业贷款抵押登记费、公证费、评估费等,并持续实施账户开户手续费、账户管理费、资金转账手续费等免费政策。2018年累计承担了贷款抵押登记费、公证费、评估费共计603.3万元。二是充分利用央行定向降准、支小再贷款、再贴现等工具,支持企业获得低成本的发展资金。2018年,四川天府银行将定向降准释放的29.93亿元、支小再贷款16亿元、票据再贴现6.73亿元,全部投入到民营和小微企业。

金融精准扶贫。四川天府银行认真贯彻国家金融扶贫政策要求,结队帮扶国家级贫困县南部县和深度贫困地区的凉山州普格县,深入开展智力扶贫及产业扶贫等工作。近年来,银行累计发放各类精准扶贫贷款近20亿元,通过信贷支持贫困地区扶贫产业发展,连片带动建档立卡贫困户脱贫增收。

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